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下面分享一篇：在監(jiān)管的影響下，汽車(chē)金融的風(fēng)控思路應(yīng)該有哪些改變？，我們一起看看吧。

汽車(chē)金融監(jiān)管力度不斷加大，行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。從2022年開(kāi)始，我們可以看到汽車(chē)金融行業(yè)的朋友圈有些涼了。

1.缺乏資金

2022年開(kāi)始，某某宣布停貸，某某宣布放棄汽車(chē)金融項(xiàng)目。另一方面，銀行資金全面收緊，汽車(chē)金融公司陷入放貸難的問(wèn)題，監(jiān)管趨嚴(yán)的趨勢(shì)有所蔓延。

2.打擊暴力催收

2022年1月，中央發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展打黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》。3月以來(lái)，各地陸續(xù)開(kāi)展打黑除惡專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，重點(diǎn)打擊現(xiàn)金貸、校園貸、車(chē)輛二次抵押、暴力催收等重點(diǎn)領(lǐng)域，不少地區(qū)車(chē)貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

3.洗牌3。P2P車(chē)貸

近日，報(bào)告指出，截至目前，涉足車(chē)貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)從1741家減少到859家，其中一半已經(jīng)退出。同時(shí)，沃仕貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)4年，宣布清算。

4.騙局的終結(jié)

根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2022年修訂的《汽車(chē)貸款管理辦法》及相關(guān)規(guī)定，貸款人發(fā)放汽車(chē)貸款最高比例不得超過(guò)貸款最高比例的要求。全國(guó)多地警方打擊摧毀零首付、購(gòu)車(chē)返現(xiàn)、套路貸等金錢(qián)詐騙團(tuán)伙，抓獲涉案人員。

目前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)正從初級(jí)階段向合規(guī)發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，也不排除很多汽車(chē)金融企業(yè)還是小、散、亂。也正因?yàn)槿绱?，每個(gè)機(jī)構(gòu)都有自己的系統(tǒng)，互不兼容，風(fēng)控環(huán)節(jié)的缺失給了很多貸款詐騙分子可乘之機(jī)。汽車(chē)金融風(fēng)控的思路不會(huì)一成不變，存活下來(lái)的企業(yè)總會(huì)適應(yīng)時(shí)代的變化。

變化一:不再嚴(yán)重依賴線下催收。

很多汽車(chē)金融平臺(tái)都是網(wǎng)上轉(zhuǎn)讓的民間貸款，大部分客戶無(wú)法從銀行等渠道獲得貸款，信用資質(zhì)較差。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，平臺(tái)往往處于盲目審批，嚴(yán)重依賴線下催收。平臺(tái)逾期率居高不下，逾期往往通過(guò)線下催收解決。

監(jiān)管之下，拖車(chē)收隊(duì)成了敏感點(diǎn)，不敢再蠻干了。一些原有的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)往往通過(guò)支付高額逾期貸款罰息來(lái)盈利，甚至通過(guò)拖車(chē)變現(xiàn)來(lái)謀取利息?，F(xiàn)在這部分平臺(tái)會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題，看著客戶逾期，不接電話，不回短信，只有無(wú)奈，最后壞賬。

變化二:行業(yè)“兩抵消”現(xiàn)象逐漸減少。

掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)的效果非常明顯。行業(yè)內(nèi)的“二次抵押”現(xiàn)象開(kāi)始消失，那些專(zhuān)門(mén)做“二次抵押”的車(chē)貸公司被迫歇業(yè)。以前雙方平臺(tái)用各種方法搶一輛車(chē)，甚至互相打架。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，誰(shuí)有車(chē)就歸誰(shuí)。這樣從汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，增加了人員成本甚至資產(chǎn)損失。汽車(chē)金融公司、抵押貸款公司等風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)處理房利美和房地美的這部分精力可以暫停，這場(chǎng)拉鋸戰(zhàn)以房利美被監(jiān)管打壓而告終。

目前從汽車(chē)金融的風(fēng)控變化來(lái)看，之前過(guò)于依賴線下催收的公司將完全不適應(yīng)現(xiàn)在的節(jié)奏。貸前風(fēng)控審核將成為重點(diǎn)，以往貸款人的風(fēng)控水平分為兩個(gè)角度:一是貸款人的信息收集，信息越詳細(xì)，了解的越多，對(duì)風(fēng)控判斷準(zhǔn)入條件越有幫助；第二，平臺(tái)風(fēng)控模型搭建和大數(shù)據(jù)處理能力。通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，建立自己的風(fēng)控體系，可以在貸前階段有效排除高風(fēng)險(xiǎn)用戶。

貸前風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括人的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。相比較而言，舞弊風(fēng)險(xiǎn)更加不可控，一旦發(fā)生，將給企業(yè)帶來(lái)巨大損失。欺詐類(lèi)型主要有群欺詐、代理包裝、虛假信息、虛假交易、使用風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金交易、虛假申請(qǐng)等。在這條騙貸的灰色產(chǎn)業(yè)鏈下，詐騙體系讓汽車(chē)金融公司防不勝防。

隨著金融用戶的下沉，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的缺失，很多平臺(tái)都在強(qiáng)調(diào)借貸的效率。如何快速精準(zhǔn)的剔除欺詐用戶，成為平臺(tái)面臨的巨大挑戰(zhàn)。

在監(jiān)管的影響下，花更多的精力和時(shí)間在貸前風(fēng)控審核上，要比在門(mén)上潑油漆，24小時(shí)跟蹤貸款人，一路追車(chē)等等好得多。因?yàn)榇呤者^(guò)程中的問(wèn)題是所有貸款行業(yè)的通病，因?yàn)閷?duì)于常規(guī)催收方式無(wú)效的不良資產(chǎn)，貸款公司通常會(huì)外包給第三方專(zhuān)業(yè)催收公司。催收公司參與者眾多，野蠻催收難以避免。現(xiàn)在似乎很多汽車(chē)金融公司都無(wú)法適應(yīng)貸后收錢(qián)的命運(yùn)，只能退出這個(gè)階段。

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