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下面分享一篇：車輛抵押貸款全流程風(fēng)險管理需要注意什么？，我們一起看看吧。

從車貸的業(yè)務(wù)流程來看，主要包括貸前、貸中、貸后三個部分。貸前審計基本包括反欺詐系統(tǒng)、面對面審計和其他風(fēng)險評估。貸款管理主要是監(jiān)控客戶的各個方面，把握風(fēng)險的動態(tài)變化，主要是GPS管理系統(tǒng)和回訪；貸后管理就是逾期處理和最終催收，及時收回資產(chǎn)。

通過這三個方面，本文也談了車輛抵押貸款全過程風(fēng)險管理中應(yīng)注意的問題。

貸前審核

目前車貸業(yè)務(wù)的競爭力很大程度上體現(xiàn)在“快”字上，所以要管理好從申請、審批到放款的時間，確保貸前審核流程能在短時間內(nèi)完成。有時可以結(jié)合獎懲制度來提高員工的工作效率。

但是，在追求效率的同時，也不能忽視風(fēng)險控制。目前，在車貸業(yè)務(wù)的貸前審核中，大都會對接第三方大數(shù)據(jù)，通過黑灰名單、犯罪記錄、長期貸款等風(fēng)控數(shù)據(jù)，排除基礎(chǔ)風(fēng)險。而僅僅依靠這樣的風(fēng)控報告是很難消除隱藏風(fēng)險的，需要通過其他方式，比如面對面審計，了解各種“軟信息”判斷。

不用多說，我相信車貸業(yè)務(wù)或多或少都有經(jīng)驗，主要看前期的準(zhǔn)備工作，現(xiàn)場應(yīng)變和對細(xì)節(jié)的關(guān)注?！败浶畔ⅰ卑ㄋ邢嚓P(guān)的非財務(wù)信息，主要包括年齡、家庭、營業(yè)地點、貸款用途、共同借款人等。有一部分需要通過面診和家訪來驗證，但也有一部分直接體現(xiàn)在數(shù)據(jù)中。

復(fù)習(xí)時要注意的幾點:

外貌(衣著、行為等。)

家庭(整體環(huán)境，老婆孩子情況等。)

經(jīng)營場所(整體環(huán)境、商品等。)

其他相關(guān)人員(與員工、鄰居等交談。)

比如一些車貸公司要求貸款人提供相應(yīng)的房產(chǎn)證。這種情況下會出現(xiàn)一些“小房子大車子”的現(xiàn)象，也就是五六十平米的房產(chǎn)，但抵押的車輛價值50萬甚至上百萬。

更多的“有心人”會找同名同姓的人騙貸，因為房產(chǎn)證上只有名字，沒有身份證號。這時候就需要驗證輔助材料的真實性，比如年齡。通過計算取得房產(chǎn)證的時間，可能會發(fā)現(xiàn)取得房產(chǎn)證時出借人未成年，然后發(fā)現(xiàn)出借人和房產(chǎn)證不是一個人，而是同名同姓的兩個人。這些潛在風(fēng)險能不能發(fā)現(xiàn)，不言而喻。

貸中及貸后管理

貸款管理主要是控制風(fēng)險的動態(tài)變化，根據(jù)實際情況做出相應(yīng)的判斷和措施，不讓客戶從你的視野中消失。一方面，對車輛的監(jiān)管，主要是通過GPS和平臺進(jìn)行實時監(jiān)控。

GPS監(jiān)測中的注意事項:

基于的實時車況監(jiān)控

可疑駕駛軌跡回放

進(jìn)入車管所、二充等風(fēng)險地點。

車輛長時間未進(jìn)入家中或公司。

車輛長時間不動。

另一方面是對人的監(jiān)控。這種監(jiān)控應(yīng)該盡量成為一種“社會互動”的狀態(tài)。即使客戶還在正常還債，也可以了解他們的經(jīng)營情況。比如已經(jīng)打了很久的貿(mào)易戰(zhàn)，如果客戶做外貿(mào)或者國際貿(mào)易業(yè)務(wù)，會受到影響嗎？通過收集信息，在與客戶的溝通中了解客戶的想法，可以在風(fēng)險發(fā)生的早期及時止損。

貸后管理主要包括逾期和催收相關(guān)事宜。如果客戶逾期，首先要了解客戶的還款意愿和還款能力，根據(jù)不同情況采取不同的方法。最好的是還款意愿和還款能力都不錯，只是因為一些特殊原因(比如忘帶、出差等。)，提醒并幫助客戶做好還款管理。最壞的情況，如果沒有還款意愿或還款能力，那就盡快進(jìn)入法律程序，及時挽回?fù)p失。

最后，我想說一下收集工作。由于掃黑除惡工作的不斷開展，收繳工作實際上已經(jīng)相當(dāng)困難。目前三個人上門都有涉黑嫌疑，只能派兩個人，但最好再派一個人全程攝像，不參與其他任何采集工作，并保留視頻。然而，收集者不應(yīng)該穿著，有紋身，敲鄰居的門，張貼公告，恐嚇或使用口頭暴力。

評審會制度

在車貸轉(zhuǎn)車業(yè)務(wù)的整個過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)可能有風(fēng)險但無法完全確認(rèn)的情況。像貸前審查中的灰名單，客戶做還是不做？在貸款管理中，雖然客戶在正常還款，但已知其經(jīng)營狀況不佳。是否應(yīng)該采取某些措施？貸后逾期管理如何判斷客戶的還款能力和還款意愿？

個人很難判斷這些問題。其實可以采用“審查會”制度，挑選公司核心人員作為成員，通過一定的流程討論，決定上述及其他可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

審查會議的批準(zhǔn)也需要遵循一定的原則，主要包括以下幾點:

量化:評審會的決策必須基于量化的信息(數(shù)據(jù)、圖片)，減少主觀言論(去經(jīng)驗)。

標(biāo)準(zhǔn)化:通過固定的形式和流程，信息將以標(biāo)準(zhǔn)模塊的形式呈現(xiàn)給評審會議。

透明度:審查將采取“一票否決”(下放權(quán)力)的原則。

時效性:20分鐘內(nèi)完成會議。

當(dāng)然，陪審團(tuán)制度的具體實施需要考慮實際情況，因地制宜，選擇真正適合自己的標(biāo)準(zhǔn)和原則，不能完全照搬照抄。

一般來說，車輛抵押貸款全流程風(fēng)險控制的目的是全面控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，但不能以犧牲效率為代價。相反，在控制風(fēng)險的同時，通過模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的設(shè)計，可以同步提高質(zhì)量和效率。

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