深圳市大創(chuàng)科技信息有限公司成立于2014 年，總部位于深圳核心團(tuán)隊(duì)扎根供應(yīng)鏈科技行業(yè)10年以上，公司致力于為客戶提供產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈平臺(tái)整體解決方案、行業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)、行業(yè)中小微企業(yè)SaaS平臺(tái)運(yùn)營服務(wù)等多態(tài)融合的全新科技服務(wù)。

下面分享一篇：汽車金融三部曲之“銀行擔(dān)保體系”，我們一起看看吧。

整個(gè)2022年，我作為汽車金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者，走訪了江浙滬的地方車貸、銀行擔(dān)保部、融資租賃公司，也參加了包括通達(dá)金融、瓜姐講堂、汽車金融百科、薛等不同的汽車金融會(huì)議。因?yàn)槲沂堑谌降纳矸荩行液秃芏嘤薪?jīng)驗(yàn)的CEO、風(fēng)控總監(jiān)、業(yè)務(wù)員深入交流，發(fā)現(xiàn)不同的公司、不同的崗位對(duì)汽車金融的理解是不一樣的，很多車。 我先從銀行擔(dān)保部開始。因?yàn)檫M(jìn)入汽車金融行業(yè)的時(shí)間還很短，所以很多觀點(diǎn)都是參考之前的文章和行業(yè)交流整理的。如果文中有錯(cuò)誤或不準(zhǔn)確的地方，希望大家稍后再談。 擔(dān)保制度的政策影響

從擔(dān)保體系來看，2022年可能不是好年景，監(jiān)管太左。從具體的政策分析，主要是對(duì)投資者的限制。比如銀監(jiān)會(huì)發(fā)的[2022]4號(hào)就是最大的痛。在第9條中:

違反規(guī)定向未取得融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、增信服務(wù)、擔(dān)保承諾等變相增信服務(wù)。 略作解讀，該政策將于2022年下半年在擔(dān)保部正式實(shí)施。擔(dān)保公司分為融資租賃擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司。融資性擔(dān)保公司屬于金融行業(yè)，可以和銀行合作。非融資性擔(dān)保公司屬于服務(wù)業(yè)，不能接收銀行資金。因?yàn)檎憬芏鄵?dān)保公司(比如備胎)屬于非融資性擔(dān)保公司，沒有取得融資業(yè)務(wù)牌照，所以應(yīng)該叫有營業(yè)執(zhí)照的擔(dān)保公司，也就是說，非融資性擔(dān)保公司純粹是業(yè)務(wù)中介。現(xiàn)在，融資業(yè)務(wù)牌照還沒有發(fā)放。據(jù)我擔(dān)保部的一個(gè)朋友說，就算有人出資800萬買融資擔(dān)保牌照，也不一定能拿到。 另一個(gè)是經(jīng)濟(jì)杠桿的壓縮。根據(jù)2022年10月發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司監(jiān)督管理規(guī)定》，融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。更壞的消息是，據(jù)擔(dān)保部一位高管透露，擔(dān)保公司的杠桿可能會(huì)調(diào)整到1:8。比如凈資產(chǎn)1億，只能做8億的生意。這意味著你必須支付更多的保證金來獲得杠桿。目前90%的擔(dān)保公司都在控制貸款額度，在業(yè)績無法擴(kuò)大的情況下必須保證利潤。比如收緊之前放松的政策，調(diào)整球隊(duì)的結(jié)算方式，淘汰規(guī)模小、成績差的球隊(duì)。做得不好的地區(qū)重新開了，招了一些比較合適的團(tuán)隊(duì)。 受監(jiān)管整頓、經(jīng)濟(jì)杠桿限制、行業(yè)發(fā)展限制等諸多因素影響，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量驟減，擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入陣痛期。 擔(dān)保公司的主流業(yè)務(wù) 目前擔(dān)保公司的主流業(yè)務(wù)是二手車，新車占比很小。新車業(yè)務(wù)由于風(fēng)控簡單、渠道集中、廠家貼息，是廠家金融和銀行的主戰(zhàn)場。尤其是在一二線城市，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。保障部門的新車業(yè)務(wù)沒有明顯的競爭優(yōu)勢，導(dǎo)致其新車業(yè)務(wù)大幅萎縮。 二手車市場剛剛起步，四五線城市和農(nóng)村市場還是藍(lán)海。整體市場增長迅速，關(guān)鍵在于利潤可觀。早幾年還能賺取巨大的利潤空間，但高息的本質(zhì)是金融供給不足。因?yàn)檎麄€(gè)市場處于資金短缺階段，滲透率快速提升，所以整體市場利率還是很高的。在汽車金融蓬勃發(fā)展的今天，這個(gè)窗口期只有一年。隨著大資本的進(jìn)入，整個(gè)市場的消費(fèi)利率下行，擔(dān)保體系的利潤不斷降低。利潤的逐漸攤薄意味著集約化養(yǎng)殖公司可以走得更久。 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理 作為擔(dān)保部門，最考驗(yàn)的不是資金實(shí)力，因?yàn)樽杂匈Y金不多，資金實(shí)力不強(qiáng)?；旧险憬ば械囊恍┓中卸加嘘P(guān)聯(lián)，比如眾安、備胎、車云、眾誠擔(dān)保。無論各個(gè)擔(dān)保部的業(yè)務(wù)規(guī)模如何，擔(dān)保公司獲得的一手資金都是一樣的，關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)可以大致分為三類: 1.真正的購車者違約。因?yàn)槭情L期消費(fèi)貸款，在貸款期間，很可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)營不善等原因?qū)е驴蛻魺o法還款。 2.消費(fèi)貸款后，再做車貸。市面上的車貸年化利率在40%以上，而消費(fèi)貸年化利率不到20%。而且消費(fèi)貸款公司的催收能力普遍不如車貸。時(shí)間長了，客戶不一定能承擔(dān)還款。 3.造假詐騙，從車商的聯(lián)合審批人到征信不足的客戶，再到車商的聯(lián)合客戶騙取金融公司大額貸款，再用消費(fèi)貸款買車賣黑車。 第一種風(fēng)險(xiǎn)是允許的，我們?cè)谧隼碡?cái)規(guī)劃的時(shí)候也考慮留一個(gè)點(diǎn)來覆蓋這部分壞賬。在整個(gè)市場環(huán)境好的時(shí)候，不用太擔(dān)心。如果風(fēng)控太嚴(yán)，很容易增加拒收率。 第二種風(fēng)險(xiǎn)在長期的業(yè)務(wù)過程中容易發(fā)生，擔(dān)保公司的貸后催收能力是關(guān)鍵； 第三種風(fēng)險(xiǎn)是最不能容忍的，是整體風(fēng)險(xiǎn)。尤其是集體貸款詐騙，一旦出現(xiàn)，會(huì)產(chǎn)生大量壞賬。不過，也有應(yīng)對(duì)的辦法?？梢酝ㄟ^GPS的集群報(bào)警來識(shí)別假貨。但也是事后補(bǔ)救。在真正的事故發(fā)生之前，沒有人能注意到這種影響。

風(fēng)險(xiǎn)控制的核心在于對(duì)員工和渠道的嚴(yán)格控制，保證客戶、交易、抵押的真實(shí)性。具體實(shí)施請(qǐng)參考滕明的“六級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范”和“三線具體風(fēng)險(xiǎn)控制措施”。管理人性遠(yuǎn)比管理數(shù)據(jù)重要。大數(shù)據(jù)的作用是識(shí)別批量造假的名單。但真正直接面對(duì)客戶，做汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的是一線業(yè)務(wù)員，人控是核心。

確保“活著不空虛” 成、活、壞、空是對(duì)世界變化的基本看法。這個(gè)觀點(diǎn)也適用于擔(dān)保制度。這是一個(gè)有“中國特色”的行業(yè)。近幾十年經(jīng)歷了野蠻生長、風(fēng)險(xiǎn)暴露、行業(yè)洗牌、監(jiān)管整頓、增長停滯。... “成功”是指銀行擔(dān)保體系最早應(yīng)歸功于巨人集團(tuán)創(chuàng)新的冀東模式，源于擔(dān)保公司的兩大核心要素——出資和擔(dān)保。正是這種模式，讓捷安特集團(tuán)從一個(gè)沒有背景的縣級(jí)物貿(mào)公司，迅速成為國內(nèi)汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的老大哥。 事業(yè)順利的時(shí)候“活”下去:眾所周知，浙江擔(dān)保體系在國內(nèi)走的最遠(yuǎn)，比如2022年成立的安信、眾誠擔(dān)保。早期都在浙江省做生意。中國工商銀行獲準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)后，擔(dān)保部的業(yè)務(wù)量迅速增加。其中，浙江安信、備胎金夫、眾安金控最為著名。 人氣逐漸消散，變“壞”:杭州兩家大型擔(dān)保公司受到風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)、融資問題、團(tuán)隊(duì)管理等因素影響。一家公司2022年停貸，另一家公司2022年停貸，原因是央視報(bào)道的“套路貸”影響。眾誠擔(dān)保因?yàn)轱L(fēng)控嚴(yán)格，規(guī)模適中，一直運(yùn)營良好(2022年放貸20億，作為十幾年的老牌擔(dān)保機(jī)構(gòu)，確實(shí)放貸嚴(yán)格)。事實(shí)證明，規(guī)模越大，風(fēng)險(xiǎn)控制越難，中美都不會(huì)失去好的活路。 說到底:當(dāng)擔(dān)保公司出現(xiàn)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)，甚至部分地區(qū)的大型擔(dān)保公司甚至倒閉或消失。至于擔(dān)保體系什么時(shí)候會(huì)空，我們不得而知，但空了之后會(huì)是一個(gè)新的循環(huán)。這是基于性能保險(xiǎn)。2022年，PICC寧波推出了汽車貸款履約保險(xiǎn)，這在當(dāng)時(shí)非常流行。所有的銀行和保險(xiǎn)公司都想迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)。因?yàn)轱L(fēng)控體系松散，征信體系不完善。2022年廣東出現(xiàn)了30%左右的不良率，導(dǎo)致全國車貸履約業(yè)務(wù)直接停止，隨后保監(jiān)會(huì)在2022年叫停了這個(gè)產(chǎn)品。 然而，近年來，隨著PICC履約保險(xiǎn)的死灰復(fù)燃，被推翻的履約保險(xiǎn)獲得了新生。與以往不同的是，現(xiàn)在的履約險(xiǎn)相當(dāng)于過去模式的升級(jí)版，穿透反擔(dān)保和保證金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。本質(zhì)上是銀行讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要汽車金融機(jī)構(gòu)反擔(dān)保，再將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給汽車金融機(jī)構(gòu)。但如果保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。這里借鑒一下長安責(zé)任險(xiǎn)為p2p網(wǎng)貸平臺(tái)賠付的20億元。雖然履約保險(xiǎn)促進(jìn)了貸款援助模式，但降低了汽車金融機(jī)構(gòu)與銀行接觸的門檻。但更多的是“中間商賺差價(jià)”，并不能真正帶動(dòng)整個(gè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。 相對(duì)于履約保險(xiǎn)和擔(dān)保模式，小而散的業(yè)務(wù)自然適合保險(xiǎn)介入。擔(dān)保公司遇到風(fēng)險(xiǎn)，才是真正的“獨(dú)立”。而保險(xiǎn)公司的國企背景和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系，在信用背書和風(fēng)險(xiǎn)控制方面比擔(dān)保機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢。但金融的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。無論是擔(dān)保公司還是保險(xiǎn)公司，都應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心存敬畏。金融從來不是大而強(qiáng)，而是大而強(qiáng)。未來的競爭不是短跑中快速的規(guī)模擴(kuò)張，而是長跑中艱難的風(fēng)險(xiǎn)控制。 最后，我想為你寫一句話:路很長，修遠(yuǎn)很長，修遠(yuǎn)很短，所以我們必須找到我們的心。正如《金剛經(jīng)》所言:“萬物各有其道，如一夢(mèng)泡、露電，所以行之?！痹谶@個(gè)世界上，有很多事情是我們無法預(yù)測的，也有很多事情是我們無法掌控的，比如財(cái)務(wù)，人生。但我們能做的，就是調(diào)整自己的心態(tài)，不再執(zhí)著于痛苦，平靜地走好自己選擇的路，用心做好自己的事，贏得內(nèi)心的快樂。

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